Rozliczenie sprawy CHF przed sądem w Olsztynie – kiedy potrzebna jest konsultacja po wyroku lub decyzji o wstrzymaniu rat?

Lokalny kontekst postępowania w Olsztynie

Sprawa CHF Olsztyn może trafić do Sądu Rejonowego w Olsztynie albo Sądu Okręgowego w Olsztynie, a postępowanie odwoławcze może należeć do Sądu Okręgowego lub Sądu Apelacyjnego w Białymstoku. Jednym z kryteriów właściwości rzeczowej jest wartość przedmiotu sporu, przy czym art. 17 pkt 4 Kodeksu postępowania cywilnego posługuje się progiem 100 000 zł.

Lokalizacja kancelarii nie wyznacza sądu właściwego: decydują przepisy Kodeksu postępowania cywilnego, treść żądania, wartość przedmiotu sporu i okoliczności konkretnej umowy.

Który sąd rozpoznaje sprawę CHF w Olsztynie?

Najpierw trzeba ustalić wartość i rodzaj żądania, a następnie właściwość miejscową, ponieważ nie każdą sprawę dotyczącą kredytu frankowego rozpoznaje w pierwszej instancji Sąd Okręgowy w Olsztynie.

Roszczenie o zapłatę 80 000 zł może podlegać innym regułom właściwości rzeczowej niż żądanie zapłaty 250 000 zł połączone z ustaleniem nieistnienia stosunku prawnego. Znaczenie ma także data wniesienia pozwu i stan prawny właściwy dla danej czynności. Nie należy wybierać sądu wyłącznie na podstawie wysokości pozostałego salda wskazanego przez bank.

• Sąd Rejonowy w Olsztynie może rozpoznawać sprawę należącą do jego właściwości rzeczowej i miejscowej.
• Sąd Okręgowy w Olsztynie rozpoznaje w pierwszej instancji tylko sprawy objęte zakresem określonym przez Kodeks postępowania cywilnego.
• Sąd Apelacyjny w Białymstoku może rozpoznawać apelację od wyroku Sądu Okręgowego w Olsztynie wydanego jako sąd pierwszej instancji.
• Sąd Okręgowy w Olsztynie może pełnić funkcję sądu odwoławczego wobec orzeczeń Sądu Rejonowego w Olsztynie.
• Biuro Obsługi Interesantów przekazuje informacje organizacyjne, lecz zgodnie z komunikatem sądu nie udziela porad prawnych.

Czy konsument może pozwać bank w miejscu zamieszkania?

To zależy od podstawy właściwości miejscowej, treści pozwu i przepisów obowiązujących w chwili jego wniesienia; miejsce zamieszkania konsumenta może mieć znaczenie, ale nie zastępuje analizy właściwości rzeczowej.

Przy umowie kredytu trzeba zbadać między innymi reguły dotyczące wykonania umowy i roszczeń wynikających z czynności bankowej. Przykład: kredytobiorca mieszka w Olsztynie, bank ma siedzibę w Warszawie, a nieruchomość znajduje się w innym powiecie. Sama obecność hipoteki poza Olsztynem nie przesądza jeszcze, gdzie należy wnieść pozew.

Jak sprawdzić sąd, wydział i etap postępowania?

Pierwszym krokiem jest odczytanie pełnej sygnatury, nazwy sądu i wydziału z ostatniego pisma, a następnie porównanie tych danych z informacjami w Portalu Informacyjnym lub sekretariacie.

Przed wizytą należy zweryfikować aktualne godziny czytelni akt i Biura Obsługi Interesantów. Dane organizacyjne sprawdzono w lipcu 2026 r. na oficjalnej stronie Sądu Okręgowego w Olsztynie. Informacja sądu wskazuje między innymi adres przy ul. Dąbrowszczaków 44A, lecz godziny obsługi mogą ulec zmianie.

Konsultacja po wyroku

Konsultacja po wyroku frankowym wymaga analizy co najmniej 5 elementów: sentencji, uzasadnienia, żądań pozwu, historii spłat oraz rozstrzygnięcia o kosztach. Korzystny komunikat ustny nie przesądza, jaka kwota podlega zapłacie, od kiedy należą się odsetki ani czy orzeczenie jest prawomocne. Podstawę oceny stanowi treść dokumentów, nie komentarz banku lub relacja z sali.

Korzystny wyrok nie zawsze kończy sprawę, ponieważ trzeba jeszcze ustalić jego zakres, prawomocność, możliwość apelacji i sposób rozliczenia świadczeń obu stron.

Co należy sprawdzić w wyroku frankowym wydanym w Olsztynie?

Najpierw należy przeczytać sentencję punkt po punkcie i zestawić ją z każdym żądaniem pozwu: ustaleniem, zapłatą, odsetkami oraz kosztami procesu.

W mojej praktyce analizę zaczynam od prostego zestawienia dwóch kolumn: „żądano” i „sąd orzekł”. Krótka sentencja może nie obejmować wszystkich wpłat dokonanych po sporządzeniu pozwu. Może też zasądzać kwotę główną, lecz przyjmować inną datę początku naliczania odsetek.

1. Ustalenie dotyczące umowy trzeba odróżnić od samego zasądzenia określonej sumy pieniężnej.
2. Kwota w złotych i CHF wymaga porównania z żądaniem pozwu oraz późniejszymi zmianami powództwa.
3. Odsetki ustawowe za opóźnienie należy sprawdzić pod kątem daty początkowej wskazanej osobno dla każdej kwoty.
4. Oddalenie powództwa może dotyczyć tylko części roszczenia, na przykład kilku rat albo fragmentu żądania odsetkowego.
5. Koszty procesu trzeba odróżnić od prywatnego rozliczenia wynagrodzenia z dotychczasowym pełnomocnikiem.
6. Rygor natychmiastowej wykonalności, jeżeli występuje, wymaga odrębnej oceny i nie oznacza automatycznie prawomocności całego wyroku.

Czym różni się wyrok nieprawomocny od prawomocnego?

Wyrok nieprawomocny może zostać zaskarżony w zwykłym toku instancji, natomiast prawomocny nie podlega już zwykłej apelacji, choć w szczególnych sytuacjach mogą istnieć nadzwyczajne środki prawne.

Jak zareagować na apelację banku albo częściowe oddalenie?

Pierwszym krokiem jest ustalenie daty doręczenia apelacji lub wyroku z uzasadnieniem, ponieważ od doręczenia mogą biec terminy wymagające przygotowania pisma procesowego.

Apelacja banku nie oznacza automatycznie zmiany wyroku. Trzeba przeczytać jej zarzuty, wnioski i zakres zaskarżenia. Jeżeli wyrok jest częściowo niekorzystny dla kredytobiorcy, należy osobno ocenić interes prawny w zaskarżeniu oraz ryzyko kosztowe. Wynik zależy od akt sprawy i argumentacji obu stron.

„Powstają samodzielne roszczenia o zwrot nienależnego świadczenia na rzecz każdej ze stron.” Sąd Najwyższy, uchwała pełnego składu Izby Cywilnej z 25 kwietnia 2024 r., III CZP 25/22.

Konsultacja po decyzji o wstrzymaniu rat

Wstrzymanie rat CHF to tymczasowe zabezpieczenie roszczenia, charakteryzujące się zakresem określonym w postanowieniu, ograniczonym czasem obowiązywania i odrębnością od końcowego wyroku. Nie jest umorzeniem kredytu ani prawomocnym stwierdzeniem nieważności umowy. Przed zmianą płatności trzeba sprawdzić treść, wykonalność i sposób doręczenia postanowienia.

Postanowienie o zabezpieczeniu reguluje sytuację stron na czas procesu tylko w granicach zapisanych przez sąd, dlatego informacja ustna o „wstrzymaniu rat” nie wystarcza do bezpiecznego zaprzestania płatności.

Co oznacza postanowienie o zabezpieczeniu przez wstrzymanie rat?

Postanowienie oznacza tymczasowe uregulowanie obowiązków kredytobiorcy podczas procesu, a nie definitywne zwolnienie ze zwrotu kapitału lub ostateczne rozliczenie z bankiem.

Przykład: sąd może określić, że kredytobiorca nie ma obowiązku płacenia rat w czasie trwania postępowania. Trzeba jednak sprawdzić, czy postanowienie obejmuje tylko raty kapitałowo-odsetkowe, czy również inne obciążenia. Nie można dopisywać do sentencji skutków, których sąd w niej nie zawarł.

• Zakres zabezpieczenia wynika z dokładnego brzmienia sentencji, a nie z tytułu pisma lub relacji pełnomocnika.
• Czas obowiązywania może być powiązany z prawomocnym zakończeniem postępowania albo innym momentem wskazanym przez sąd.
• Obowiązek zapłaty rat należy odróżnić od obowiązków informacyjnych, ubezpieczeniowych i korespondencyjnych.
• Zażalenie banku może prowadzić do kontroli postanowienia, dlatego trzeba monitorować kolejne doręczenia.
• Historia rachunku powinna być nadal archiwizowana, nawet gdy bank nie pobiera rat.
• Biuro Informacji Kredytowej wymaga monitorowania, jeżeli bank przedstawia zawieszone płatności jako zaległość.

Kiedy postanowienie staje się skuteczne lub wykonalne?

Moment działania trzeba ustalić na podstawie sentencji, rodzaju zabezpieczenia i przepisów Kodeksu postępowania cywilnego; nie wolno przyjmować automatycznie, że decyduje data rozmowy telefonicznej, odbioru wiadomości z banku albo samo złożenie wniosku.

Do konsultacji należy przynieść postanowienie wraz z kopertą, potwierdzeniem odbioru lub informacją z Portalu Informacyjnego. Istotna może być także data doręczenia bankowi. Przykład: postanowienie widnieje w portalu 8 maja, pełnomocnik otrzymuje je 10 maja, a bank wysyła wezwanie 14 maja. Każdą z tych dat trzeba przypisać do konkretnego zdarzenia procesowego.

Parafraza rozstrzygnięcia: ochrona tymczasowa musi umożliwiać pełną skuteczność przyszłego orzeczenia i ochrony konsumenta wynikającej z dyrektywy 93/13. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, wyrok z 15 czerwca 2023 r., C-287/22.

Czy po wstrzymaniu rat trzeba wykonywać inne obowiązki wobec banku?

Tak, jeśli nie zostały objęte postanowieniem: zabezpieczenie dotyczące rat nie musi uchylać obowiązku odbierania korespondencji, aktualizacji danych, utrzymania określonego ubezpieczenia lub reagowania na nieprawidłowe obciążenia.

Nie oznacza to, że każde żądanie banku jest zasadne. Pismo o zaległości należy zestawić z sentencją zabezpieczenia. Przy nieprawidłowym raportowaniu do Biura Informacji Kredytowej potrzebne mogą być reklamacja, dokument sądu i dowód doręczenia.

Co zrobić, gdy bank nadal żąda płatności?

Najpierw trzeba zabezpieczyć dokumenty i wysłać bankowi rzeczowe stanowisko oparte na treści postanowienia, bez składania przypadkowych oświadczeń o uznaniu długu lub potrąceniu.

Rozmowa telefoniczna nie pozostawia pełnego śladu. Lepszą podstawę dalszej oceny daje reklamacja z potwierdzeniem wysłania, kopią postanowienia i żądaniem wyjaśnienia sposobu księgowania. To sytuacja, w której konsultacja prawna w Olsztynie może zapobiec pomieszaniu zabezpieczenia z końcowym rozliczeniem nieważnej umowy CHF po wyroku.

Rozliczenie i dokumenty

Rozliczenie z bankiem po wyroku polega na oddzielnym ustaleniu świadczeń kredytobiorcy i banku, kwot objętych sentencją, późniejszych rat, odsetek oraz kosztów. Uchwała Sądu Najwyższego III CZP 25/22 wskazuje na samodzielność roszczeń stron, dlatego proste odjęcie kapitału od sumy rat nie zawsze odtwarza treść wyroku ani stan rozliczeń.

Prawidłowa kalkulacja powinna wskazywać każdą wpłatę, walutę, datę, podstawę żądania i to, czy dana kwota została już objęta prawomocnym rozstrzygnięciem.

Jak rozliczyć raty, kapitał, odsetki i koszty po wyroku?

Pierwszym krokiem jest sporządzenie chronologicznego arkusza wszystkich przepływów, a dopiero drugim zestawienie go z sentencją, uzasadnieniem i żądaniami procesowymi obu stron.

1. Kapitał wypłacony przez bank należy ustalić na podstawie dokumentów uruchomienia kredytu, a nie obecnego salda bankowego.
2. Raty w złotych trzeba wykazać według dat i rzeczywiście pobranych kwot, łącznie z płatnościami po wniesieniu pozwu.
3. Wpłaty w CHF należy wyodrębnić zamiast automatycznie przeliczać je według przypadkowego kursu.
4. Kwotę zasądzoną trzeba oddzielić od rat nieobjętych pozwem lub późniejszym rozszerzeniem powództwa.
5. Odsetki za opóźnienie oblicza się od dat wynikających z wyroku i zasad prawa materialnego, nie od samej daty zawarcia umowy.
6. Koszty procesu obejmują pozycje wskazane w orzeczeniu, lecz nie muszą odpowiadać całemu wynagrodzeniu należnemu kancelarii z umowy.

Przykład: bank wypłacił 300 000 zł, kredytobiorca wpłacił łącznie 345 000 zł, ale wyrok zasądza 280 000 zł, ponieważ pozew nie obejmował późniejszych rat. Tych liczb nie wolno sprowadzić do jednego salda bez sprawdzenia zakresu prawomocności, roszczenia banku i ewentualnego potrącenia roszczeń z bankiem.

Czy potrącenie następuje automatycznie?

Nie, potrącenie nie powinno być zakładane bez analizy przesłanek prawa cywilnego, wymagalności roszczeń, treści oświadczeń stron oraz skutków procesowych w konkretnej sprawie.

Nieprecyzyjne oświadczenie może wywołać skutki inne niż zamierzone. Przed jego złożeniem trzeba ocenić także wcześniejsze wezwania do zapłaty, zarzut zatrzymania, przedawnienie i treść prawomocnego wyroku. Uchwała III CZP 25/22 nie zastępuje indywidualnej kalkulacji.

Jakie dokumenty zabrać na konsultację w Olsztynie?

Na konsultację należy zabrać co najmniej 7 grup dokumentów: umowę, aneksy, historię spłat, pozew, odpowiedź banku, wszystkie orzeczenia oraz dowody doręczeń.

• Umowa kredytu i regulamin pokazują pierwotne zasady indeksacji lub denominacji oraz zabezpieczenia spłaty.
• Aneksy i porozumienia mogą dotyczyć spłaty w CHF, restrukturyzacji albo czasowej zmiany harmonogramu.
• Historia spłat i zaświadczenie banku pozwalają odtworzyć kwoty pobrane w złotych oraz walucie obcej.
• Pozew i jego modyfikacje określają, jakie roszczenia i okresy zostały przedstawione sądowi.
• Wyrok, uzasadnienie i postanowienie o zabezpieczeniu wyznaczają zakres analizy procesowej.
• Apelacja i odpowiedź na apelację pokazują, które części orzeczenia pozostają sporne.
• Koperty, urzędowe poświadczenia i wpisy w Portalu Informacyjnym pomagają ustalić początek biegu terminów.

Jak przygotować wykreślenie hipoteki?

Najpierw trzeba potwierdzić prawomocność i ustalić, jaki dokument stanowi podstawę żądania wpisu w księdze wieczystej; sam wydruk informacji o korzystnym wyroku może być niewystarczający.

Właściwy Wydział Ksiąg Wieczystych bada dokumenty i treść wniosku, a nie medialny opis sprawy. Plan powinien obejmować uzyskanie właściwego odpisu, ocenę podstawy wykreślenia, przygotowanie formularza i opłaty. Więcej zależności opisuje materiał o wykreśleniu hipoteki po wyroku.

Pilne terminy i zakres konsultacji

Najpilniejsze terminy po wyroku dotyczą zwykle wniosku o doręczenie wyroku z uzasadnieniem, apelacji oraz środków zaskarżenia odnoszących się do zabezpieczenia. Zgodnie z art. 328 § 1 KPC wniosek o doręczenie wyroku z uzasadnieniem składa się co do zasady w ciągu tygodnia od ogłoszenia, a art. 369 KPC przewiduje zasadniczo 2 tygodnie na apelację od doręczenia wyroku z uzasadnieniem.

Termin trzeba liczyć od właściwego zdarzenia procesowego i z uwzględnieniem sposobu doręczenia, dlatego data widoczna w wiadomości e-mail nie zawsze jest datą rozpoczynającą jego bieg.

Które terminy procesowe wymagają natychmiastowej kontroli?

Natychmiast trzeba sprawdzić termin tygodniowy dotyczący wniosku o uzasadnienie oraz termin 2 tygodni na apelację, przy czym w razie ustawowego przedłużenia sporządzania uzasadnienia termin apelacyjny może wynosić 3 tygodnie, jeśli sąd prawidłowo o tym zawiadomi.

• Wniosek o doręczenie wyroku z uzasadnieniem podlega terminowi określonemu w art. 328 § 1 Kodeksu postępowania cywilnego.
• Apelacja wymaga kontroli art. 369 KPC, daty doręczenia i informacji o ewentualnym przedłużeniu terminu.
• Odpowiedź na apelację trzeba przygotować po sprawdzeniu daty doręczenia odpisu i pouczenia sądu.
• Zażalenie dotyczące zabezpieczenia wymaga identyfikacji rodzaju postanowienia, dopuszczalności środka i właściwego trybu.
• Wykonanie wezwania sądu może mieć odrębny termin na uzupełnienie opłaty, podpisu, pełnomocnictwa lub innych braków.

Dane prawne sprawdzono według tekstu jednolitego KPC ogłoszonego w Dz.U. z 2026 r. poz. 468, z uwzględnieniem konieczności kontroli późniejszych zmian przed wykonaniem czynności.

Czy po wyroku można zmienić pełnomocnika?

Tak, stronę może reprezentować nowy pełnomocnik także po wyroku, lecz zmianę trzeba przeprowadzić tak, aby nie utracić dostępu do akt, informacji o doręczeniach i biegnących terminach.

Nowy radca prawny powinien otrzymać pełny, uporządkowany zestaw akt. Trzeba ustalić, kto składa wniosek o uzasadnienie, kto odbiera apelację i czy poprzednie pełnomocnictwo zostało wypowiedziane. Oddzielną kwestią pozostaje rozliczenie wynagrodzenia z dotychczasowym pełnomocnikiem zgodnie z zawartą umową.

Ile kosztuje konsultacja po wyroku CHF?

Koszt nie ma jednego ustawowego poziomu i zależy między innymi od liczby tomów akt, potrzeby sporządzenia kalkulacji, pilności terminu oraz tego, czy konsultacja obejmuje wyłącznie opinię, czy także przygotowanie pisma.

Przed zleceniem dobrze ustalić na piśmie zakres i sposób rozliczenia. Analiza sentencji liczącej jedną stronę, bez akt i historii spłat, nie odpowiada analizie sprawy z apelacją, zabezpieczeniem i kilkuset pozycjami płatności. Kancelaria powinna wskazać, jakie dokumenty obejmie konsultacja i czy wynagrodzenie za dalsze prowadzenie postępowania będzie ustalane osobno.

Kiedy druga opinia prawna jest uzasadniona?

Druga opinia jest szczególnie uzasadniona przed upływem terminu procesowego, przy częściowym oddaleniu, niejasnych odsetkach, apelacji banku, sporze o kapitał albo rozbieżności między wyrokiem a kalkulacją pełnomocnika.

Opinia nie gwarantuje zmiany orzeczenia ani utrzymania korzystnego rozstrzygnięcia. Jej celem jest wskazanie możliwych wariantów, brakujących dokumentów, ryzyka kosztowego i czynności wymagających decyzji klienta. To przewodnik po sprawie, nie obietnica wygranej.

Najczęściej zadawane pytania

Poniższe odpowiedzi porządkują najczęstsze wątpliwości po wyroku lub wstrzymaniu płatności rat CHF. Każda sprawa ma jednak własną sentencję, historię płatności i terminy, dlatego odpowiedzi nie powinny stanowić podstawy samodzielnej czynności procesowej.

Czy każdą sprawę CHF w Olsztynie rozpoznaje Sąd Okręgowy?

Nie. Właściwość rzeczowa zależy między innymi od wartości przedmiotu sporu i rodzaju żądania, a miejscowa od właściwych przepisów KPC. Sąd Rejonowy w Olsztynie również może rozpoznawać sprawę frankową, jeżeli należy ona do jego właściwości.

Czy korzystny wyrok frankowy kończy spór z bankiem?

Nie zawsze. Wyrok może być nieprawomocny, częściowo korzystny albo zaskarżony przez bank. Trzeba również rozliczyć późniejsze raty, kapitał, odsetki i koszty oraz ustalić sytuację hipoteki.

Czy po korzystnym wyroku można od razu wykreślić hipotekę?

Nie zawsze. Najpierw trzeba sprawdzić prawomocność, treść sentencji oraz dokumenty wymagane przez Wydział Ksiąg Wieczystych. Samo ustne ogłoszenie wyniku lub niepoświadczony wydruk orzeczenia może nie wystarczyć.

Czy wstrzymanie rat oznacza umorzenie kredytu?

Nie. Zabezpieczenie jest rozstrzygnięciem tymczasowym i działa w granicach określonych przez sąd. Nie zastępuje prawomocnego orzeczenia o umowie ani rozliczenia zwrotu kapitału.

Czy bank może zaskarżyć decyzję o wstrzymaniu rat?

To zależy od rodzaju postanowienia i właściwych przepisów KPC. Należy śledzić doręczenia, ponieważ postanowienie może zostać poddane kontroli i zmienione. Samo wniesienie środka zaskarżenia nie pozwala jednak bez lektury akt przesądzić o dalszych skutkach zabezpieczenia.

Czy po zabezpieczeniu można przestać płacić raty?

To zależy od treści i wykonalności konkretnego postanowienia. Nie należy przerywać płatności wyłącznie na podstawie informacji ustnej, wiadomości medialnej albo rozstrzygnięcia wydanego w sprawie innego kredytobiorcy. Potrzebna jest analiza sentencji oraz dat doręczeń.

Kiedy po wyroku skorzystać z drugiej opinii prawnej?

Najlepiej przed upływem pierwszego terminu procesowego, zwłaszcza gdy wyrok częściowo oddala powództwo, bank wniósł apelację lub strony inaczej liczą odsetki i kapitał. Druga opinia powinna opierać się na aktach, historii spłat i dowodach doręczeń, nie tylko na opisie ustnym.

Źródła i literatura

Stan prawny i dane organizacyjne wymagają ponownej kontroli przed publikacją oraz przed każdą czynnością procesową. Poniższe źródła są materiałami pierwotnymi: aktem prawnym, orzeczeniami i oficjalną informacją sądu.

Akty prawne i orzecznictwo

Podstawą opracowania są przepisy o właściwości, uzasadnieniu, apelacji i zabezpieczeniu oraz orzeczenia dotyczące ochrony konsumenta i rozliczeń niewiążącej umowy kredytu.

1. Kodeks postępowania cywilnego, tekst jednolity, Dz.U. z 2026 r. poz. 468.
2. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, wyrok z 15 czerwca 2023 r., C-287/22.
3. Sąd Najwyższy, uchwała pełnego składu Izby Cywilnej z 25 kwietnia 2024 r., III CZP 25/22.

Oficjalne informacje lokalne

Adresy, godziny obsługi i struktura wydziałów mogą się zmieniać, dlatego trzeba je potwierdzić bezpośrednio przed wizytą.

• Sąd Okręgowy w Olsztynie, godziny urzędowania i przyjmowania interesantów.
• Sąd Okręgowy w Olsztynie, Biuro Obsługi Interesantów.
• Sąd Apelacyjny w Białymstoku, oficjalny serwis.
• Dane sprawdzone: lipiec 2026 r.; przed wizytą należy skontrolować aktualne komunikaty właściwego sądu.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje indywidualnej porady prawnej radcy prawnego lub adwokata. Skutki wyroku, zabezpieczenia, apelacji, potrącenia oraz rozliczenia zależą od okoliczności konkretnej sprawy. W celu analizy sentencji, terminów i dokumentów można skontaktować się z kancelarią radcy prawnego Rafała Burakowskiego w Olsztynie.

r. pr. Rafał Burakowski

Radca prawny wpisany na listę Okręgowej Izby Radców Prawnych w Olsztynie. Od 2016 r. radca prawny, od 2017 r. prowadzi własną Kancelarię Radcy Prawnego w Olsztynie. Specjalizuje się w prawie cywilnym, rodzinnym oraz sprawach frankowych (CHF), a od 2020 r. z sukcesami reprezentuje kredytobiorców w sporach z bankami.